개인회생 변제금이란? 월 납입금 결정 원리

변제금, 정확히 이해하고 준비하세요

개인회생을 알아보면 가장 먼저 궁금한 것이 “매달 얼마를 내야 하나요?”입니다. 이 매달 내는 금액이 바로 변제금입니다. 변제금이 어떻게 결정되는지, 어떤 요소가 영향을 미치는지 정확히 이해하면 개인회생 준비가 한결 수월해집니다.

변제금이란?

변제금은 개인회생 인가 후 3~5년간 매달 법원에 납부하는 금액입니다. 이 금액을 계획대로 모두 납부하면, 나머지 채무가 법적으로 면책(소멸)됩니다.

핵심 원리

변제금 = 갚을 수 있는 만큼만 갚는다

전체 채무를 다 갚는 것이 아니라, 소득에서 기본 생활비를 뺀 나머지만 변제합니다. 보통 전체 채무의 10~20%만 납부하게 됩니다.

변제금 결정 공식

변제금은 다음 두 가지 기준 중 더 큰 금액으로 결정됩니다.

기준 1: 가용소득 방식

기준 2: 청산가치 방식

중요: 두 기준 중 더 큰 금액이 최종 변제금이 됩니다. 소득은 적지만 재산이 많으면 청산가치 기준이 적용되어 변제금이 올라갈 수 있습니다.

2026년 기본 생계비 (중위소득 60% 기준)

2026년 중위소득이 6.51% 인상되면서 기본 생계비도 올라갔습니다. 생계비가 높아진 만큼 변제금은 줄어듭니다.

월 소득별 예상 변제금 (2026년)

구체적인 예상 변제금을 확인해 보세요.

참고: 위 표는 추가 생계비를 고려하지 않은 단순 계산입니다. 실제 변제금은 추가 생계비 인정에 따라 달라집니다.

변제금에 영향을 미치는 요소 5가지

1. 소득 수준

소득이 높을수록 변제금이 올라갑니다. 다만 소득이 너무 낮으면 변제 능력이 없어 개인파산이 더 적합합니다.

2. 가구 규모

가구원 수가 많을수록 기본 생계비가 높아져 변제금이 줄어듭니다. 1인 가구보다 4인 가구의 변제금이 크게 낮습니다.

3. 추가 생계비

법원이 인정하는 추가 생계비가 많을수록 변제금이 줄어듭니다.

4. 재산 (청산가치)

보유 재산이 많으면 청산가치가 높아져 변제금이 올라갑니다. 특히 전세보증금, 자동차, 보험 해약환급금이 주요 변수입니다.

5. 변제 기간

36회(3년)와 60회(5년) 중 선택할 수 있습니다. 변제 기간이 길수록 월 변제금은 줄지만, 총 변제 기간이 늘어납니다.

변제금 납부 방법

납부 방식

법원이 지정한 계좌에 매달 정해진 날짜에 입금합니다. 자동이체를 설정해 두면 편리합니다.

연체 시 주의사항

• 2회 이상 연체: 법원에서 경고 통지
• 6.5회 이상 연체: 개인회생 폐지 가능 → 원래 채무가 부활

변제금을 성실히 납부하는 것이 면책의 핵심 조건입니다.

변제금 변경 가능 여부

소득이 줄거나 늘면 법원에 변제계획 변경 신청이 가능합니다. 실직, 질병 등 불가피한 사유가 있으면 변제금 감액도 검토됩니다.

변제금, 정확한 계산이 중요합니다

변제금은 단순한 공식으로 계산되는 것 같지만, 추가 생계비 인정, 청산가치 산정, 배우자 재산 반영 등 법원마다 다른 기준이 적용됩니다. 정확한 예상 변제금을 알려면 전문가의 분석이 필요합니다.

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